2019年01月17日
銀發人士如何選擇保險產品
銀發人士如何選擇保險產品?
商業保險可以有效彌補基本養老保險的不足.根據不同的年齡階段和不同的保障需求，被保險人可以在不影響其生活質量的情況下，選擇他所需要的產品、適當的付款期限和支付金額。
公開數據顯示，截至2017年底，我國60歲及以上老年人口有2.41億人，占總人口的17.3%。一般認為，60歲及以上老年人口占比達到總人口的10%，即意味著進入老齡化社會。老人是最容易發生意外和主要疾病的，因此醫療費用正成為每個家庭的負擔。
因此，許多老年人甚至中年人開始關注一些商業健康保險和養老保險，包括重病保險、癌症保險、年金保險等產品，他們希望通過保險獲得風險保護。
健康險保障更全面
“我有基本醫保，還要買商業健康險嗎?”相信這是不少人的疑問。基本醫療保險是我國社會保障制度的重要組成部分。它是由政府制定並由用人單位和勞動者共同參與的一種社會保險。它是醫療保障制度的基礎。可以保障廣大參保人員的基本醫療需求，主要用於支付普通門診、急診和醫院費用。
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但是，基本醫療保險統籌基金支付個人住院費用，設立起止線。也就是說，基本醫療保險按比例支付基本醫療保險的費用，超過門檻，最高限額和報銷范圍。
商業健康保險可以有效補充社會保障中無法報銷的部分，是基本醫療保險的重要補充。“一個行業內部人士說，市場上的商業健康保險產品可以迅速得到一筆錢，幫助他們在被診斷患有嚴重疾病的時候及時治療。”同時，它還可以補償醫療期間的額外費用，如生病後的非醫療費用、個人收入損失、家庭護理費用和護理費用。此外，一些健康保險產品亦載有保費免責條款，即一旦發生合約意外，被保險人無須支付跟進保費，但保障繼續有效。
目前，大多數保險公司的健康保險產品包括醫療保險，癌症預防保險和重大疾病保險。舉個例子，今年50歲的張先生購買了某保險公司的一款重疾險，保障范圍包括惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風後遺症、良性腦腫瘤等高發性重症疾病，保額10萬元，年交保險費6440元，連交10年，保障至終身。如果張先生不幸在此期間內在合同范圍內發現嚴重疾病，保險公司將支付10萬元保險費，同時免除支付未付保險費;如果保證期內的張先生沒有患上合同病，那么在被保險人去世後，保險公司將退還所有支付給被保險人家庭的保險金。
此外，還有一個為老年人提供全面醫療保險的市場，也是一個不錯的選擇。此類產品通常保障期是一年，每年投保只需400元左右。如果發生意外醫療事故，被保險人將獲得10，000美元的門診和醫院護理;如果被保險人在保險期間意外殘疾或死亡，其家屬將有權獲得200000美元的保險費。
“定制化”產品受青睞
除了擔心自己的健康，老年人不得不面對這樣一個事實：他們的收入在休息後下降了。因此，許多人考慮在退休前購買個人養老保險，即被保險人定期向保險公司繳納一定的保險費，在退休期間或按合同規定的時間定期領取保險費，這也就是通常所說的商業養老保險。
我國政府提出的目標是，到2020年，商業養老保險成為個人和家庭商業養老保障計劃的主要承擔者、企業發起的商業養老保障計劃的重要提供者、社會養老保障市場化運作的積極參與者、養老服務業健康發展的有力促進者、金融安全和經濟增長的穩定支持者。
有市場分析指出，一方面，隨著中國逐步邁入老齡化社會，養老已成為不可忽視的問題，通過保險產品保障老年生活，是不少人的選擇;另一方面，眼下商業養老保險的市場份額占比不低，且險企針對不同的客戶，會作出相應的調整，努力提升保險“定制化”服務水平，因此此類產品愈加受到消費者認可。
以50歲投保人購買某險企一款個人養老年金險為例，年交保險費5萬元，連續交10年，從第5個保險單周年日至被保險人80周歲以前，每年可領取11350元年金;等到被保險人生存至合同期滿日，保險公司將再給付50萬元的期滿保險金。此外，通常有獎金分配，但累積利率是不確定的。
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